Assurez-vous en Allemagne
Informations pour Français, Belges et autres francophones qui s’installent en Allemagne
1. Assurances de biens – France vs. Allemagne
En France, beaucoup de particuliers connaissent surtout
l’assurance multirisques habitation : un contrat qui regroupe
l’habitation, la responsabilité civile et d’autres garanties dans un seul
paquet. La distribution se fait souvent via les banques et quelques grands assureurs.
En Allemagne, ces protections sont en général séparées en plusieurs contrats :
- Responsabilité civile privée (Haftpflicht)
- Assurance contenu du ménage (Hausrat)
- Assurance accident
- Protection juridique
- Assurance immeuble pour propriétaires (Wohngebäude)
Pour vous, cela signifie : plus de possibilités de combiner différents assureurs
et de choisir les meilleures conditions pour chaque risque. Même si, au final,
vos contrats sont répartis entre plusieurs compagnies, vous n’avez
qu’un seul interlocuteur : notre cabinet.
Nous travaillons sans honoraires de conseil supplémentaires :
notre rémunération provient des compagnies. La comparaison, la négociation
et le suivi sont inclus dans le service.
2. Assurance auto pour nouveaux arrivants de l’UE
Si vous venez d’un autre pays de l’UE (par ex. France ou Belgique) avec votre
voiture, il est souvent possible de faire reconnaître vos années de conduite
sans sinistre dans le système allemand de
classe de bonus / Schadenfreiheitsrabatt (SF).
Important :
- Le coefficient bonus-malus français (par ex. 0,75)
n’est pas directement utilisable par les assureurs allemands. - Ce qui compte, ce sont les années exactes de conduite,
avec ou sans sinistres, attestées par vos anciens assureurs. - Les documents doivent être fournis en original
(pas seulement en PDF ou capture d’écran), idéalement en allemand ou en anglais.
À demander à vos assureurs précédents :
- une attestation de sinistralité détaillée
(attestation de sinistralité) ou - un EU Claims History Certificate (certificat d’historique de sinistres).
Avec ces justificatifs, il est souvent possible de commencer en Allemagne
avec une meilleure classe de bonus et de réduire nettement la prime.
Tous les assureurs n’acceptent pas les dossiers étrangers de la même manière :
nous vérifions avec vous quelles compagnies sont réellement intéressantes
dans votre cas.
3. Assurance maladie – une décision structurante
En France, le système repose sur la Sécurité sociale,
complétée par une assurance santé complémentaire (mutuelle).
En Allemagne, il existe un système dual :
- Assurance maladie légale (GKV)
- Assurance maladie privée (PKV)
Points essentiels à connaître :
- Les salariés sont rattachés en principe à la GKV jusqu’à certains
seuils de revenu. Au-dessus de ces limites, ils peuvent
choisir la PKV. - Les indépendants, professions libérales et dirigeants ont souvent
plus de liberté de choix dès le départ. - La couverture légale peut être renforcée par des
complémentaires privées : meilleure chambre à l’hôpital,
choix du médecin, meilleure prise en charge dentaire, etc. - En pratique, les assurés privés obtiennent souvent des
rendez-vous plus rapides chez certains spécialistes.
Il n’existe pas de solution « meilleure pour tout le monde ».
Le bon choix dépend de votre âge, de votre situation familiale,
de votre statut professionnel et de votre projet à long terme en Allemagne.
Une discussion individuelle est indispensable avant de décider.
4. Prévoyance et retraite
Le système public de retraite allemand offre une base, mais il n’est
pas particulièrement généreux. Pour maintenir un niveau de vie confortable,
une prévoyance privée est fortement recommandée.
Les thèmes principaux :
- Assurance invalidité professionnelle (Berufsunfähigkeitsversicherung)
- Assurance vie risque pour protéger la famille
- Solutions de retraite privée (produits d’épargne et de rente)
Nous analysons avec vous quelles solutions sont adaptées à votre
situation (salarié, fonctionnaire, indépendant, expatrié de longue durée, etc.).
5. Assurances d’entreprise en Allemagne
Si vous créez une société en Allemagne ou travaillez comme indépendant,
vous devez également penser aux risques professionnels.
Exemples de couvertures possibles :
- Responsabilité civile professionnelle (Betriebshaftpflicht)
- Assurance contenu / multirisque professionnelle
- Assurance responsabilité pour pertes financières
(Vermögensschadenhaftpflicht) pour certaines professions
Le besoin exact dépend de votre activité : boutique, start-up,
conseil, services en ligne, artisanat, etc. Nous définissons
ensemble un programme d’assurance cohérent et évitons les doublons inutiles.
6. Pas seulement la France : autres pays francophones
Ce guide est centré sur la France et la Belgique, mais il s’adresse aussi aux
personnes francophones venant d’autres pays, par exemple :
- Belgique
- Canada
- Côte d’Ivoire
- Sénégal
- Mali
- Cameroun
Les principes restent similaires : nous comparons votre situation de départ
avec les règles allemandes et cherchons les solutions les plus adaptées
pour votre installation.
7. Contact en français
Vous cherchez un interlocuteur en Allemagne qui parle français et
connaît les particularités des deux systèmes ?
Bechstein Versicherungsmakler GmbH & Co. KG
Wiesbaden – Allemagne
Téléphone : +49 611 94587900
E-mail : info@versicherungsmakler-wiesbaden.de
Envoyez-nous vos questions ou vos attestations (bonus-malus, historique de sinistres, etc.).
Nous vous répondons volontiers en français.
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