FAQ Completa

Guía completa del seguro de incapacidad laboral en Alemania (Berufsunfähigkeitsversicherung), diseñada para quienes viven y trabajan en Alemania. Estilo sanitario, adaptado a móviles y optimizado para SEO.

¿Qué es el seguro de incapacidad laboral (Berufsunfähigkeit)?

El seguro de incapacidad laboral en Alemania, llamado Berufsunfähigkeitsversicherung o simplemente seguro BU, paga una renta mensual si usted no puede seguir ejerciendo su profesión actual por enfermedad, accidente o limitación de salud duradera. Las prestaciones suelen comenzar cuando existe una incapacidad laboral de al menos el 50 % confirmada médicamente.

¿Por qué es esencial en Alemania?

• Las prestaciones estatales no protegen su profesión específica.
• Las pensiones de invalidez públicas son bajas y difíciles de obtener.
• Las principales causas: trastornos psicológicos, problemas ortopédicos, cáncer, enfermedades neurológicas – los accidentes son raros.

Cómo se define la incapacidad

Usted se considera incapacitado si no puede realizar al menos el 50 % de las tareas esenciales de su última profesión tal como era ejercida en Alemania.
Una buena Berufsunfähigkeitsversicherung excluye la reubicación abstracta («abstrakte Verweisung»), que permitiría al asegurador sugerir empleos alternativos teóricos.

Qué cubre el seguro

• Renta mensual por incapacidad
• Exención del pago de primas
• Opciones de aumento sin nuevo examen médico
• Prestaciones por incapacidad parcial
• Pago retroactivo y apoyo a la rehabilitación

Costes y estructura de primas

• Edad en el momento de contratar
• Historial médico
• Clasificación de riesgo profesional
• Importe de la renta mensual asegurada
• Duración (normalmente hasta los 65 o 67 años)

Características clave del contrato

(debe incluir)

• Sin reubicación abstracta
• Cláusulas sólidas para autónomos
• Protección para trabajo a tiempo parcial
• Periodo de pronóstico máx. 6 meses
• Indexación y opciones de aumento de ingresos

Preguntas de salud y selección médica

Contratar una Berufsunfähigkeitsversicherung en Alemania exige responder a preguntas médicas muy detalladas (diagnósticos, tratamientos, fisioterapia, apoyo psicológico, medicación, pruebas de imagen, derivaciones – a menudo 5–10 años atrás).
El asegurador compara sus respuestas con su historial médico. Incluso pequeñas discrepancias pueden comprometer el pago del siniestro.
Conviene elegir la póliza que mejor se adapte a su perfil de salud.

Nuestro acompañamiento en la solicitud

• Recopilación y análisis del historial médico
• Estructuración de toda la información relevante
• Guía para responder correctamente a las preguntas médicas
• Preselección anónima con varias aseguradoras

Este proceso maximiza las posibilidades de obtener condiciones sólidas y fiables para su seguro de incapacidad laboral en Alemania.

Riesgos de contratar directamente online

• Un solo producto, sin comparación real
• Datos médicos sensibles enviados sin filtro
• Sin apoyo para preguntas médicas complejas
• Una solicitud rechazada perjudica opciones futuras

Errores frecuentes

• Información médica incompleta
• Renta asegurada demasiado baja
• Duración del contrato demasiado corta
• Aceptar cláusulas débiles
• Falta de protección frente a la inflación

¿Pagarán los aseguradores?

Sí, si las condiciones contractuales son sólidas y la información médica es correcta. Los conflictos surgen sobre todo por datos incompletos o por pólizas débiles, rara vez por negativa de pago.

Quién necesita este seguro

• Trabajadores en Alemania
• Autónomos
• Funcionarios
• Estudiantes y jóvenes profesionales
• Cualquiera con gastos mensuales significativos

Aspectos a considerar al mudarse al extranjero

• Cobertura internacional variable: Verifique si las prestaciones se pagan en todo el mundo o solo en Alemania/UE.
• Cláusulas de residencia: Algunos contratos antiguos limitan la cobertura a residencia en Alemania.
• Pago SEPA: Las cuotas deben pagarse desde una cuenta SEPA europea.
• Documentos médicos extranjeros: Compruebe qué informes acepta la aseguradora.
• Obligación de notificación: Debe informar a la aseguradora en caso de mudanza permanente.
• Fiscalidad en el extranjero: Las rentas BU pueden tributar de forma distinta en el nuevo país.

Cómo elegir una buena póliza

• Cláusulas claras, sin reubicación
• Aseguradora financieramente sólida
• Preselección según historial médico
• Renta adecuada al coste de vida en Alemania
• Indexación y opciones de aumento flexibles

Contacto – Asesoramiento en toda Alemania

Asesoramos sobre el seguro de incapacidad laboral en toda Alemania (por teléfono o email).
Disponible en inglés y alemán.
Bechstein Versicherungsmakler GmbH & Co. KG
Eichendorffstraße 12 · 65187 Wiesbaden · Alemania
Tel.: +49 611 945 89 2402
Email: jb@vmwi.net
Para una primera evaluación, envíenos su profesión, edad y la protección existente.
Le indicaremos los siguientes pasos para su Berufsunfähigkeitsversicherung en Alemania.